En la vida estamos expuestos a muchas situaciones que pueden repercutir negativamente en nuestra salud, nuestras pertenencias o, incluso, privarnos de la vida. Todo ello lleva consigo, además, un gasto económico que, la mayoría de las veces, resulta muy elevado. Es por ello que quizá sea conveniente la adquisición de un seguro que cubra el daño, al menos en cuanto a los gastos se refiere.  

 

El Seguro no es otra cosa más que el contrato que se establece con una empresa aseguradora. En dicho contrato, denominado “Póliza“, la empresa se compromete a que si la persona que compró el seguro sufre algún daño en su persona (enfermedades o accidentes e incluso la muerte), o en algunos de sus bienes (automóvil, empresa, taller o casa) por cualquier motivo (robo, incendio, terremoto), dicha persona (o quien ella haya designado como beneficiario) recibirá la cantidad de dinero acordada en la póliza. A este dinero se le conoce como “Indemnización”. 

 

Las empresas aseguradoras no únicamente pagan con dinero el daño que el Asegurado o alguna de sus pertenencias hayan sufrido, sino que, según el tipo de aseguradora y de contrato, pueden llegar a reparar ese daño. Por ejemplo, si se trata de una enfermedad, la persona será hospitalizada en la clínica con la cual la compañía de seguros tenga un convenio de servicios, o acudir a la de su preferencia y recibir posteriormente de la aseguradora el reembolso de los gastos. Si tuvo un accidente automovilístico, su vehículo será reparado en los talleres con los que la compañía aseguradora sostenga convenios. De la misma forma, la póliza establece la cantidad de dinero que el Asegurado deberá pagar a la empresa cada mes o en el tiempo que ambos hayan acordado. A este dinero que se le paga a la Compañía de Seguros se le llama “Prima“. Para muchas personas resultará obvio, pero es importante resaltar que no se podrá contratar un seguro cuando el interesado haya sufrido un accidente o desarrollado alguna enfermedad, ni cuando el automóvil, por ejemplo, ya esté chocado o haya sido robado. 

 

El Documento de Seguro: Definición de Seguro y Generalidades

Proviene del latín Securus, que significa libre y exento de todo peligro, daño o riesgo. Contrato por el cual una persona natural o jurídica, se obliga a resarcir pérdidas o daños que ocurran en las cosas que corren un riesgo en mar, tierra o aire. 

 El Contrato de Seguro es el documento (póliza) en virtud del cual el asegurador se obliga frente al asegurado, mediante la recepción de una prima, a pagar una indemnización, dentro de los límites pactados, si se produce el evento previsto (siniestro). 

 La póliza deberá constar por escrito, especificando los derechos y obligaciones de las partes, ya que en caso de controversia, será el único medio probatorio. Asimismo deberá contener: 

  1. Nombre y domicilio de las partes contratantes (asegurado y empresa aseguradora). 
  1. Descripción detallada del bien o, en el caso de los seguros de vida, si existen enfermedades, su tipo, años de padecimiento, etc. 

 

  1. Monto de la prima a pagar, ya sea anual o mensualmente. 

 

  1. Deducibles: Es la cantidad que el asegurado tiene que pagar de su bolsillo para cubrir parte de los gastos del siniestro antes que el seguro comience a pagar por el restante.  

 

  1. Vigencia del seguro.  

 

  1. Suma asegurada. 

 

  1. Suplemento o endosos: Son las modificaciones o elementos adicionales que, de común acuerdo con la Compañía, el asegurado o la Compañía realizan.  

 

  1. Beneficiarios: Elemento común sobre todo en los seguros de vida por el cual el asegurado designa a las personas que recibirán la indemnización.  

 

  1. Vigencia: El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de la protección; 

 

Objeto del Seguro. 

 

El objeto del Seguro es reducir su exposición al riesgo de experimentar grandes pérdidas y garantizar la protección contra siniestro importante y problemático, a cambio de pagos fijos. 

 

Características del Contrato de Seguro. 

 

  1. Es un contrato aleatorio, ya que las partes ignoran en el momento de su conclusión si se verificará el siniestro. 

 

  1. Es un contrato oneroso ya que la prestación del asegurador que se concreta en su obligación de pagar una cantidad si se verifica el siniestro, se corresponde con la del contratante, relativa al pago de la prima.  

 

  1. Es un contrato de duración definida.

 

  1. Es un contrato consensual del que deriva la obligación del asegurador de entregar un documento probatorio al tomador del seguro.  

 

  1. Es un contrato de adhesión ya que el asegurador predispone las condiciones generales. 

 

Plazos más importantes que se contemplan en el Contrato de Seguro. 

 

  1. De Aceptación: Período con el que cuenta el asegurador, una vez que el asegurado le propone la cobertura del riesgo, para decidir entre rehusarlo o aceptarlo; en la mayoría de los seguros no se establece (por regla general dentro de los 15 días siguientes al de la recepción de la oferta). 

 

2- Carencia de Cobertura: Término que transcurre entre el momento en que se formaliza una póliza y una fecha posterior predeterminada, durante el cual no surten efecto las coberturas previstas en la póliza. Dicha condición opera sólo en algunos tipos de seguro y debe ser previamente convenida entre las partes. 

 

3- Plazo de Gracia: Es aquél durante el cual, aunque no esté pagada la prima, surte efecto la póliza en caso de siniestro. 

 

Partes que intervienen en el Contrato de Seguro. 

 

  1. La Aseguradora: Es la persona que presta el servicio de aseguramiento, y que asume la obligación del pago de la indemnización cuando se produzca el evento asegurado.  

 

  1. El Asegurado: Es el titular del interés asegurado, y que está expuesta al riesgo.  

 

  1. El Contratante: Es el cliente de la aseguradora, la persona que suscribe la póliza y que paga por el servicio (pago de la prima).  

 

  1. El Beneficiario: La persona que recibirá el pago por parte de la compañía de seguros, es el titular de los derechos indemnizatorios.

 

  1. Corredor de Seguros: Es la persona que intermedia el seguro  Con la Compañía a solicitud del contratante 

 

  1. Liquidador de Seguros: Esla persona o Empresa facultada por la SVS para ajustar las pérdidas según las condiciones de cobertura de la Póliza. Tanto la Compañía  como el Beneficiario tienen derecho a impugnar la Liquidación

 

Derechos y Obligaciones que tienen las partes, una vez aceptada la Póliza. 

 

* Entregar al contratante un ejemplar de la póliza en la que conste que las condiciones que en ella se estipulan han sido aceptadas por la aseguradora. 

 

* El Corredor o el funcionario de la Compañía debe explicar al contratante, al beneficiario o al asegurado el alcance de la cobertura contratada y las condiciones en las que surtirá efectos, detallando las limitaciones a que esté sujeta la Póliza

  

* La Compañía debe cubrir el importe de la indemnización en caso de que ocurra el siniestro, es decir, una vez verificada la procedencia de la reclamación hecha por el beneficiario del seguro y debidamente ajustada por el Liquidador de Seguros, deberá pagarle el monto que corresponda.

  

* El Liquidador, verificará la procedencia de la reclamación por cualquier medio que considere conveniente, como pueden ser investigaciones, peritajes, análisis, y en general cualquier medio que ayude a la compañía a conocer las condiciones en las que ocurrió el siniestro.  

 

* El Liquidador podrá, en caso de no considerar procedente el pago, rehusarse a llevarlo a cabo, siempre y cuando esta negativa esté debidamente fundada.

 

* El Asegurado debe contar con la garantía de que su persona o sus bienes están protegidos por los riesgos contemplados en la póliza, es decir, tener la seguridad de que en caso de ocurrir el siniestro, éstos serán protegidos o cubiertos por la aseguradora al amparo de la póliza. 

 

* En caso de asegurar un bien, el asegurado tiene la obligación de tratarlos con el cuidado y las precauciones necesarias para evitar que ocurra cualquier tipo de siniestro, y en caso de que ocurra evitar realizar aquéllas conductas que pudieran agravarlo. 

 

* El Contratante debe conocer las condiciones de la póliza y las coberturas, es decir, puede solicitar a la Compañía Aseguradora o a su corredor la información que requiera para poder decidir sobre la contratación del seguro, respecto a los siniestros que cubre y a las condiciones en las que se prestará el servicio por parte de la aseguradora.  Toda vez que es quien contrata el seguro, deberá, una vez verificada la póliza, cubrir el importe de la misma.  

 

*  El Beneficiario puede ser el mismo asegurado  u otro en caso de los seguros con garantía hipotecaria o prendaria y en caso de siniestro comprobar a la aseguradora su calidad de beneficiario y proporcionarle toda la documentación que ésta requiera para que se verifiquen las condiciones en que ocurrió el siniestro.

  

* Una vez verificada la procedencia de la reclamación, tiene derecho a recibir el importe de la indemnización por parte de la aseguradora.  

 

Otras Cláusulas y Condiciones que podemos encontrar en los Contratos de Seguros. 

 

  1. Limitaciones a las Coberturas: Sujetas a preexistencia o alguna otra condición que se establezca en el contrato de seguro, éste sería el caso de las enfermedades preexistentes por las cuales la aseguradora no cubrirá el monto de la indemnización en caso de ocurrir el siniestro, o bien por falsedad o inexactas declaraciones hechas por el asegurado al momento de contratar un seguro. 

 

  1. Vigencia de la Póliza: Tiempo durante cual la aseguradora asumirá el riesgo de que ocurra el siniestro, tiempo que será designado por las partes de común acuerdo en el caso de que el seguro contratado sea de vida, el o los beneficiarios. 

 

  1. Las relativas a los Medios de Impugnación: Se refiere básicamente a los medios e instancias jurisdiccionales o no jurisdiccionales a los que el contratante, el asegurado o el beneficiario tendrán derecho a acudir para reclamar alguna obligación que se considere no cumplida por parte de la aseguradora. 

 

Nota: Estas podrían considerarse las cláusulas más relevantes o significativas que se puedan encontrar en un contrato de Seguro, sin embargo existen otras que si bien no se consideran de gran importancia pueden constituirse en cláusulas de gran trascendencia, en algunos casos particulares.  

 

Diferencia entre Agente de Seguros y Corredor de Seguros. 

 

Los Agentes son intermediarios que sólo trabajan para una compañía y sólo pueden recomendar productos de ésta. Los Corredores son profesionales calificados que tienen una titulación especial y que trabajan con todas las aseguradoras por lo que pueden comparar distintos seguros y ofrecerle al consumidor el producto de la compañía más adecuada para sus necesidades. 

 

Recomendaciones al ofrecer la contratación de un Seguro.  

 

  1. Contestar con la verdad en lo referido a cobertura. Algunas veces en la “Solicitud de Seguro” el asegurado deberá responder un cuestionario. Los datos deben ser verídicos y presentados en forma clara y sencilla.  

 

  1. Leer cuidadosamente toda la cobertura. Una vez llena la solicitud, leerla detenidamente y verifica que los datos estén correctos.  

 

  1. Que el Cliente no quede con dudas. Si no entiende algo, es imperativo volver a explicar claramente, puesto que es nuestra obligación entregar la información fidedigna y entendible. 

 

Principios de los Seguros.  

 

Son los fundamentos doctrinarios en que se basa la actividad aseguradora y son las normas que rigen las relaciones entre Asegurador y Asegurado. Son los siguientes: 

 

  1. Principio de Buena Fe: Llamado también “la máxima buena fe” que debe sustentar la validez del contrato de seguro, cuando las partes se rigen por actos de absoluta veracidad, a fin de evitar todo intento de dolo o mala intención. Por ejemplo, si un asegurado hace declaraciones falsas para la apreciación del riesgo, no actúa de buena fe, más bien trata de engañar u ocultar algo para lucrar del seguro, lo cual no es buena regla de fuego. 

 

  1. Principio de Indemnización: Resumido en la frase “el seguro no es para ganar, el seguro es para no perder” trata de evitar un afán de lucro por parte del asegurado, en vez de tener un seguir para garantizarle solamente una protección que le libere de una pérdida o daño. 

 

  1. Principio de Interés Asegurable: Vinculado con el anterior, hace que el seguro proteja el valor económico de un bien hasta una suma máxima de pérdida, pero sin exceder el valor real total de dicho bien. Sería absurdo e injusto, por ejemplo, que un determinado asegurado tuviera un interés asegurable de 100 por un bien que sólo vale 50. 

 

  1. Principio de Subrogación: Consecuencia del principio de indemnización, que faculta al asegurador (una vez que ha indemnizado una pérdida) a recuperar de terceras personas responsables, en caso de haberlas. 

 

  1. Principio de Contribución: Según este principio, en caso de que una misma materia asegurada tuviera “otros seguros”, la pérdida total debe ser compartida por los otros aseguradores en proporción a los capitales asegurados. 

 

Definición de seguro 

Un seguro es un contrato, denominado PÓLIZA DE SEGURO, por el que una Compañía de Seguros se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso en que se produzca un evento o siniestro cuyo riesgo es objeto de la cobertura a indemnizar, dentro de los límites pactados y el daño producido al Asegurado.

La póliza de Seguro detalla la condiciones y circunstancias en las que el Asegurado será compensado y a ello se le llama indemnización.

 

La Prima. 

 

Es la retribución de la póliza que el Asegurado paga al Asegurador, y que por lo general se cancela por una cobertura anual. 

La prima es en el contrato de seguro, como el precio es esencial en la compraventa. 

 

Tipos de Seguro. 

 

  • Seguro Marítimo Cascos: Cubre los daños o pérdidas que pueden sufrir las naves o embarcaciones en general por riesgos del mar, como naufragio o hundimiento, varadura, colisión, incendio, etc. 

 

 

  • Seguro de Transporte: Cubre las pérdidas o daños de las mercaderías, valores u objetos transportados sea por vía marítima, aérea, fluvial o terrestre. 

 

    1. Seguros Marítimos para carga, clausula A (Todo Riesgo) solo para importación o exportación y para artículos nuevos de fábrica.
    2. Seguros Marítimos para carga Cláusula C (condiciones restringidas) cubre solo cuando hay accidente del medio transportador
    3. Póliza Chilena para mercancías (avión) condiciones restringidas
    4. Póliza Chilena para mercancías (avión) todo riesgo
    5. Póliza de transporte terrestre de carga, todo riesgo para tráficos transnacionales
    6. Pólizas de transporte terrestre de carga (cabotaje) dentro del territorio nacional cubre condiciones restringidas solo por accidente del medio transportador
      1. Póliza de transporte terrestre cabotaje por viaje especifico
      2. Póliza de transporte terrestre (cabotaje) de Responsabilidad Máxima con vigencia anual
      3. Las pólizas de transporte  terrestre pueden tener los adicionales de Carga y descarga, clausulas para guerra y huelga, perjuicios por paralización del equipo refrigerante, este último adicional tiene condiciones especiales para que cubra.

 

  • Seguro de Incendio: Cubre los daños o pérdidas que el fuego puede ocasionar a los bienes que son materia del seguro, como edificios, industrias, mercaderías y cualquier otro elemento del activo fijo y patrimonio del Asegurado. Siendo un ramo complejo, se extiende a cubrir otros riesgos llamados “aliados” o “adicionales” indicados con diferentes CAD “Clausulas Adicionales” tales como terremoto, explosión, inundación, daños por humo, daños por agua,  caída de aeronaves, impacto de vehículos etc. 

 

    1. Seguros de Incendio de ocupación exclusivamente de casa habitación
    2. En algunas Compañías los Seguros de casa habitación pueden comprender una cobertura global o mixta que incluye varios otros riesgos de los ramos descritos, tales como pérdidas o daños por incendio y adicionales o robo a la propiedad del Asegurado (domicilio) sobre sus efectos personales, muebles, menajes,  y otros objetos, así como los gastos de curación por accidentes de los trabajadores del hogar, R.C. del Asegurado en su domicilio, daños al edificio del domicilio causados por robo, y rotura accidental de vidrios.
    3. Seguros de Incendio de ocupación Oficinas
    4. Seguros de Incendio de Ocupación Comercial
    5. Seguros de Incendio de ocupación Industrial

 

  • Seguro de Perjuicios por paralización: Cubre las pérdidas económicas que puede sufrir una Empresa con motivo de una paralización de fábricas o interrupción de la explotación, debido a causas imprevistas como Incendio, rotura de maquinaria. El seguro consiste en indemnizar al Asegurado por el monto de las pérdidas según un análisis de los siniestros y las coberturas pactadas. Este seguro es complementario al seguro de incendio

 

 

  • Seguro de Lucro Cesante a causa de Incendio o adicionales: Cubre el arriendo que deja de percibir el Asegurado a causa de Incendio o algún adicional incluido en la cobertura de la póliza respectiva. Este seguro es complementario al seguro de incendio.

 

 

  • Seguro de Automóviles: Cubre los daños o la pérdida como  consecuencia del uso de los vehículos automotores. Básicamente protege daño propio del vehículo a consecuencia de choque o volcadura, incendio, robo y rotura de vidrio. Cubre además responsabilidad civil o daños a terceros 

 

 

  • Seguro contra Fidelidad de Empleados: Deshonestidad frente a la Empresa. Llamado comúnmente “Fianza”, cubre los actos deshonestos de un empleado dependiente en el manejo de valores o dinero, que pueden causar pérdidas en los intereses del empleador. 

 

 

  • Seguro contra Robo y Asalto: Cubre la apropiación ilícita de bienes o valores, ocasionada por persona ajena con perjuicio del Asegurado, mediante la violencia, fractura o amenaza. La Póliza de Cobertura define y establece las diferentes modalidades de este riesgo y las condiciones de los seguros. 

 

 

  •       Seguro de Accidentes personales
  • Seguro Todo Riesgo de Objetos valiosos
  • Seguro de Incendio forestal
  • Seguro Agrícola de rendimiento para cultivos anuales

 

 

  • Seguro de Responsabilidad Civil: Consiste en la protección que el seguro ofrece a las personas o empresas para el caso de que éstos tengan Responsabilidad Civil por daños causados a terceros en su persona o en su propiedad, ocurridos con ocasión de actos propios del Asegurado o del personal a sus órdenes. 

 

 

Nota:  de 9- Existen varias pólizas de responsabilidad civil:

  1. Seguro de Responsabilidad Civil de vehículos Motorizados: esta cobertura está inserta en la Póliza de vehículos motorizados 
  2. Seguro de Responsabilidad Civil Profesional: orientada a los trabajadores de la salud, ingenieros, arquitectos y otras profesiones
  3. Seguro de responsabilidad Civil General: Esta Póliza tiene varias cláusulas adicionales y está orientada fundamentalmente al área de la construcción. Tienes clausulas adicionales como ser:

 

C1) Cláusula adicional de responsabilidad civil vehicular

C2) Clausula adicional de Responsabilidad Civil para Empresas de Transporte

C3) Cláusula adicional de Responsabilidad Civil de trabajos efectuados por Empresas del Ramo de la Construcción, Albañilería, obras públicas, carpinterías, etc.

C4) Cláusula de Responsabilidad Civil para propietarios de Inmuebles.

C5) Cláusula adicional de Responsabilidad Civil de Empresas para fábricas, manufacturas, artesanías, Oficinas o administraciones

C6) Cláusula de Responsabilidad Civil Patronal.

C7) Cláusula adicional de Responsabilidad Civil Cruzada

C8) Cláusula adicional de Responsabilidad Civil por contaminación

C9) Cláusula de Responsabilidad Civil de Empresas para garajes, estaciones de Servicios, talleres de carrocerías.

C10) Cláusula adicional de Responsabilidad Civil de productos

C11) Cláusula de Responsabilidad Civil, cabeza de familia.

 

  1. Póliza de Responsabilidad Civil para Directores y Administradores
  2. Póliza de Responsabilidad Civil para Corredores de Seguros
  3. Póliza de Responsabilidad Civil para Liquidadores de Siniestros
  4. Póliza de Responsabilidad Civil de transportador carretero en Viaje internacional. (RCI)
  5. Póliza de Responsabilidad Civil de Transportador Carretero en viaje internacional (daños a la carga transportada) RCC

 

  • Seguro de Ramos Técnicos: Llamados también Seguros de Ingeniería, comprende los siguientes ramos: 

 

 

* Todo Riesgo de Montaje. 

* Todo Riesgo Equipo Móvil de Contratista

* Avería de Maquinaría

* Maquinaria y Equipo Móvil Agrícola 

* Equipo de Contratista

* Todo Riesgo de Construcción

 

  • Seguro de Vida: Cubre el riesgo de muerte que puede sobrevenir al Asegurado durante la vigencia del Seguro. 

 

 

Las Compañías de Seguros de Vida denominan los diferentes seguros de vida con diferentes nombres publicitarios, pero en coberturas hay similitudes entre una Compañía y otra.

 

Hay diferentes modalidades de Seguro de Vida:

 

  1. a) Temporal: Cuando la vigencia es por un determinado número de años. 

 

  1. b) De Riesgo de Vida: Cuando el seguro se mantiene vigente desde su contracción hasta una determinada cantidad de años del Asegurado o hasta la muerte del asegurado independiente de la cantidad de años

 

  1. c) De Riesgo de Vida y Ahorro: Indemniza el importe del capital previsto en caso de muerte del Asegurado en cualquier momento de la vigencia temporaria o, también, en caso de supervivencia del Asegurado, al final del plazo de la citada vigencia. 

 

  1. d) Desgravamen Hipotecario: Seguro obligatorio por mandato de Ley para cubrir el saldo pendiente de pago de una deuda adquirida con fines de vivienda, en el momento de ocurrir la muerte del prestatario. 

 

  1. e) Seguro de vida para conductor de vehículos de turismo

 

El Siniestro

 

Es el acontecimiento, suceso, la destrucción fortuita o la pérdida importante que sufren las personas o bienes por accidente, incendio, naufragio u otro acontecimiento provocado por el hombre o la naturaleza.

 

Descrito de otra manera, un siniestro es un accidente o daño que puede ser indemnizado por la aseguradora, aplicado a las condiciones del contrato de seguros, por tanto, el siniestro es la concreción del riesgo cubierto y el nacimiento de la prestación de la Compañía de Seguros.

 

Términos usados en seguros

Póliza: Es el documento que refleja el contrato de seguro y que debe reunir todas las condiciones. Esto incluye las coberturas, garantías, precios y suplementos junto las personas que intervienen, desde el asegurado hasta el tomador pasando por los beneficiarios y el objeto asegurado

Prima: Es el precio que paga el asegurado como contrapartida de las obligaciones indemnizatorias del asegurador, en otras palabras, es la cantidad que se paga al asegurador por el riesgo que le entrega el asegurado  y que asume el asegurador con el compromiso a indemnizar, que es su consecuencia.

Tomador o Contratante: Es quien contrata la Póliza y la paga, sin embargo, puede no ser asegurado.

Asegurado: Es la persona que efectivamente está asegurada y recibe la indemnización en caso de siniestro.

Deducible: Es la suma de dinero que siempre será de cargo del asegurado y es la parte del costo del siniestro que se deduce del monto a indemnizar.

Riesgo: Es la probabilidad de que ocurra un siniestro que afecte al asegurado o al bien asegurado. Un Riesgo debe ser incierto, futuro y susceptible de ser valorado, es decir, que se le pueda atribuir un valor concreto.

Interés Asegurable: Es un elemento fundamental en toda póliza de Seguro porque sin interés asegurable el contrato de seguro es nulo.

El interés asegurable es un requisito de las Aseguradoras por el cual el asegurado guarda una relación lícita y un interés económico sobre un bien que se pueda encontrar expuesto a cualquier tipo de riesgo asegurable.

Coberturas y Garantías: Estas reúnen y definen los riesgos que asegura la Compañía y establecen el marco de compromiso de la Compañía para hacerse cargo de las consecuencias económicas de un siniestro.

Principio de indemnización: Los Seguros tienen un carácter indemnizatorio y nunca lucrativo, en otras palabras, que no se puede ganar dinero con la indemnización de un seguro, solo recibir una indemnización justa por el valor del riesgo asegurado.

Contrato de Adhesión: El seguro es un contrato de adhesión y no de libre discusión.

Las cláusulas son establecidas por el asegurador y el asegurado de ninguna manera puede variar el contenido del contrato o póliza